বর্তমান বাজারে সোনার দামের ওঠানামা কেবল গয়না ক্রেতা বা বিক্রেতাদেরই নয়, বরং যারা গোল্ড লোন বা সোনা বন্ধক রেখে ঋণ নিয়েছেন, তাদের কপালে চিন্তার ভাঁজ ফেলেছে। সাধারণ মানুষের কাছে সোনার গয়না একটি আবেগের বস্তু হলেও ঋণদাতা সংস্থার কাছে এটি কেবল একটি ‘কোল্যাটারাল’ বা জামানত। যখনই বিশ্ববাজারে বা স্থানীয় বাজারে সোনার দাম কমতে শুরু করে, তখনই এই বন্ধক রাখা সোনার বাজারমূল্য এবং বকেয়া ঋণের অঙ্কের মধ্যে ভারসাম্য বিঘ্নিত হয়। ফলে সহজ মনে হওয়া এই ঋণ প্রক্রিয়াটি হঠাৎই জটিল ও ঝুঁকিপূর্ণ হয়ে উঠতে পারে।

ঋণের নিরাপত্তা কবজ বা বাফার কেন গুরুত্বপূর্ণ

গোল্ড লোন নেওয়ার সময় ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো সোনার বাজারমূল্যের পুরো টাকা ঋণ হিসেবে দেয় না। একটি নির্দিষ্ট অংশ নিরাপত্তা কবজ বা ‘বাফার’ হিসেবে রাখা হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনার সোনার দাম ১ লাখ টাকা হলে হয়তো আপনি ৭৫ বা ৮০ হাজার টাকা ঋণ পাবেন। এটি করা হয় কারণ সোনার দাম যদি কিছুটা কমেও যায়, তবুও যেন সংস্থার ঋণের টাকা সুরক্ষিত থাকে। কিন্তু সমস্যা তখনই শুরু হয় যখন বাজারে সোনার দাম দ্রুত কমতে থাকে এবং ওই নিরাপত্তা কবজ বা বাফারটি ক্রমশ ছোট হয়ে আসে।

কখন আসে ব্যাংক থেকে সতর্কবার্তা

সোনার দাম একটি নির্দিষ্ট সীমার নিচে নেমে গেলে ঋণদাতা সংস্থা বিপদের আভাস পায়। তখন তারা গ্রাহককে ফোন বা মেসেজের মাধ্যমে দ্রুত কিছু পদক্ষেপ নিতে বলে। সাধারণত দুটি বিকল্প দেওয়া হয়:

• ঋণের একটি অংশ তাৎক্ষণিকভাবে পরিশোধ করে ঋণের বোঝা কমানো।
• অথবা বাড়তি সোনা জামানত হিসেবে জমা দিয়ে গয়নার ঘাটতি পূরণ করা।

গ্রাহকরা অনেক সময় ভাবেন যেহেতু তারা নিয়মিত ইএমআই (EMI) দিচ্ছেন, তাই নতুন করে টাকা চাওয়ার কারণ নেই। কিন্তু আদতে ঋণের সুরক্ষার জন্য জামানতের মূল্য বজায় রাখা একটি অলিখিত আইনি শর্ত।

নিলামের ঝুঁকি ও দ্রুত ব্যবস্থা গ্রহণ

যদি কোনো গ্রাহক ব্যাংকের সতর্কবার্তাকে উপেক্ষা করেন বা অতিরিক্ত অর্থ জোগাড় করতে ব্যর্থ হন, তবে ঋণদাতা সংস্থা বেশিদিন অপেক্ষা করে না। কারণ সোনার দাম আরও কমে গেলে তাদের লোকসানের সম্ভাবনা বেড়ে যায়। এমতাবস্থায় বকেয়া টাকা উদ্ধারের জন্য ব্যাংক আপনার বন্ধক রাখা সোনা নিলাম করার প্রক্রিয়া শুরু করতে পারে। বিশেষ করে যখন বাজার খুব অস্থির থাকে, তখন এই নিলামের সিদ্ধান্ত গ্রাহকের প্রত্যাশার চেয়েও অনেক দ্রুত নেওয়া হয়।

গোল্ড লোন কি তবে অসুরক্ষিত

সাধারণত সোনা বন্ধক রেখে ঋণ নেওয়াকে অন্য যেকোনো পার্সোনাল লোনের চেয়ে নিরাপদ মনে করা হয়। সোনা একটি সম্পদ হলেও এর মূল্য পরিবর্তনশীল। লোন নেওয়ার সময় বাজার পরিস্থিতি অনুকূল থাকলেও যেকোনো সময় আন্তর্জাতিক পরিস্থিতির কারণে দাম কমে যেতে পারে। তাই গোল্ড লোন নেওয়ার পর শুধুমাত্র কিস্তি পরিশোধ করলেই হবে না, বরং নিয়মিত সোনার বাজারদরের ওপরও নজর রাখতে হবে। অন্যথায় সামান্য অসাবধানতায় আপনার পছন্দের গয়নাটি চিরতরে হাতছাড়া হওয়ার ঝুঁকি থেকে যায়।

এক ঝলকে

• সোনার দাম কমলে বন্ধক রাখা গয়নার বাজারমূল্য কমে যায়, যা ঋণের নিরাপত্তায় টান ফেলে।
• বাজারমূল্য ও ঋণের অনুপাত ঠিক রাখতে ব্যাংক বাড়তি অর্থ বা অতিরিক্ত সোনা দাবি করতে পারে।
• ব্যাংকের সতর্কবার্তা উপেক্ষা করলে জামানত রাখা সোনা দ্রুত নিলাম হওয়ার ঝুঁকি থাকে।
• গোল্ড লোন নেওয়ার পর ঋণের কিস্তির পাশাপাশি সোনার বাজারদরের দিকেও নজর রাখা জরুরি।
• এটি একটি নিরাপদ ঋণ হলেও বাজার পরিস্থিতির ওপর এর ঝুঁকি সম্পূর্ণ নির্ভর করে।